Рефінансування мікрокредитів: як вийти з боргової спіралі

Рефінансування — це новий кредит, яким гасять старий. Він може реально зменшити переплату, а може просто перекласти борг у більшу купу. Різниця — в математиці, яку варто зробити до заявки.

Коли рефінансування справді допомагає

• Поточна позика коротка й дорога, а нова — довша, з нижчою денною ставкою;
• У вас кілька мікрокредитів з різними датами платежів, і ви плутаєтесь;
• Ви вже платите третю пролонгацію поспіль;
• Нова пропозиція покриває борг повністю, а не частково.

Коли це погана ідея

Якщо нова ставка така сама або вища, а строк довший — ви заплатите більше, просто пізніше. Найгірший сценарій: узяти позику в другій МФО, погасити першу, а через два тижні взяти в третій, щоб погасити другу. Так борг росте на кожному колі.

Другий стоп-сигнал: рефінансування «з невеликим запасом готівки зверху». Ці зайві 2 000 грн майже завжди витрачаються — а повертати доведеться з відсотками.

Як порахувати, чи є сенс

Порівнюйте не ставки, а повну суму до повернення в гривнях:

1. Дізнайтеся точну суму погашення поточного боргу на сьогодні.
2. Порахуйте, скільки віддасте за новим кредитом за весь його строк — тіло плюс усі нарахування.
3. Порівняйте цю цифру з тим, скільки віддасте, якщо просто дотягнете поточний кредит до кінця.

Якщо різниця менша за 10% — вигоди практично немає, а ризик зайвого договору є. Методика розрахунку детально розібрана в гайді про реальну річну ставку; для швидкої прикидки зручний калькулятор на сторінці будь-якої компанії в каталозі.

Куди дивитися по варіанти

Для рефінансування зазвичай потрібна більша сума і довший строк, тому дивіться в бік компаній з лімітами від 20 000 грн та довгостроковими продуктами. Кредитні брокери (окрема категорія в каталозі) подають одну заявку одразу в кілька компаній — це зручно, коли шанс схвалення невисокий, але уважно читайте, чи не стягується окрема плата за саму послугу підбору.

Важливо: спершу поговоріть зі своїм кредитором

Реструктуризація у поточній МФО часто вигідніша за рефінансування в новій: немає нового договору, нових комісій і нового запису в кредитній історії. Кредитори охочіше домовляються з тими, хто звернувся до прострочення, а не після дзвінка стягувачів.