Пролонгація мікрокредиту: коли вона рятує, а коли заганяє в борги

Пролонгація — це продовження строку кредиту за окрему плату. МФО пропонують її як «порятунок», і іноді вона справді ним є. Але за кількох поспіль пролонгацій ви платите більше, ніж узяли.

Як це працює

Ви вносите лише нараховані відсотки за минулий період — тіло кредиту лишається незмінним. Кредитор переносить дату повернення ще на 7, 14 або 30 днів. Прострочення не виникає, кредитна історія не псується, дзвінків немає.

Ключове: борг не зменшується взагалі. Ви купуєте час, а не гасите кредит.

Коли пролонгація виправдана

• Затримали зарплату на кілька днів, і ви точно знаєте дату надходження грошей;
• Одна пролонгація коштує помітно дешевше, ніж штрафи і пеня за прострочення;
• Ви не хочете псувати кредитну історію перед іпотекою чи великим кредитом.

Коли це пастка

Порахуємо. Кредит 10 000 грн, ставка 1% на день, пролонгація на 14 днів коштує 1 400 грн. Одна пролонгація — прийнятно. Але чотири поспіль — це 5 600 грн віддано, а борг усе ще 10 000 грн. Ви заплатили більше половини суми кредиту й не наблизилися до його закриття ні на гривню.

Небезпечний сигнал — коли пролонгація стає звичкою: «продовжу ще раз, наступного місяця точно закрию». Саме так формується боргова спіраль.

Що робити замість третьої пролонгації

1. Часткове погашення. Внесіть відсотки плюс хоч якусь частину тіла — наступна пролонгація буде дешевшою, бо рахується від меншої суми.
2. Реструктуризація. Попросіть графік платежів замість продовження. Кредитори частіше йдуть назустріч тому, хто звернувся сам і до прострочення.
3. Рефінансування. Довша позика з нижчою денною ставкою іноді дешевша за серію пролонгацій — як це рахувати.

Перевірте це в договорі до підпису

Умови пролонгації часто ховаються в тарифах, а не в основному тексті. Дивіться:

• скільки коштує продовження і на який строк;
• чи є ліміт кількості пролонгацій поспіль;
• чи не вмикається вона автоматично при несплаті — таке трапляється, і тоді гроші списуються з картки без вашої окремої дії;
• чи можна натомість внести часткове погашення.

Повний перелік того, що варто прочитати до підпису — у розборі договору.