Реальна річна ставка мікрокредиту: як порахувати переплату

«Від 0,01% на день» у рекламі та реальна вартість мікрокредиту — різні речі. Розберімо, як перевести денну ставку в річну, порахувати переплату за хвилину і на що дивитися в договорі, щоб не платити зайвого.

Денна ставка — це скільки на рік?

МФО вказують ставку за день користування грошима. Помножте її на 365 — і отримаєте номінальну річну ставку:

• 0,5% на день ≈ 183% річних
• 1% на день ≈ 365% річних
• 1,5% на день ≈ 548% річних
• 2% на день ≈ 730% річних

Це не означає, що мікрокредит «у сто разів гірший» за банківський: ви берете гроші на дні, а не на роки. Але порівнювати пропозиції має сенс саме через ставку за день і повну суму до повернення.

Формула переплати

Переплата = сума × ставка за день ÷ 100 × кількість днів. Наприклад, 5 000 грн під 1% на день на 20 днів: 5 000 × 0,01 × 20 = 1 000 грн переплати, до повернення — 6 000 грн. На сторінці кожної компанії в нашому каталозі є калькулятор, який рахує це автоматично за її ставкою.

Що ще впливає на повну вартість

• Комісії. Одноразова комісія за видачу або «сервісний збір» — фактично прихована частина ставки. За законом усі платежі мають бути в договорі.
• Пролонгація. Продовження строку зазвичай коштує як відсотки за новий період, сплачені наперед. Дві-три пролонгації можуть подвоїти вартість кредиту.
• Прострочення. Підвищена ставка плюс пеня. Найдорожчий сценарій — про нього окрема стаття: що робити з простроченням.

Як платити менше

1. Беріть на мінімальний реальний строк. Кожен зайвий день — плюс ставка за день. Але й не занижуйте штучно: прострочення дорожче.
2. Перший кредит — під 0%. Якщо ви новий клієнт, почніть зі списку компаній з безкоштовним першим кредитом.
3. Гасіть достроково. Відсотки нараховуються за фактичні дні користування — повернули раніше, заплатили менше.
4. Порівнюйте. Ставки на ринку відрізняються в рази. Відсортуйте каталог за вигідністю або порівняйте 2–3 компанії поруч.

Часті запитання

Що таке реальна річна ставка (APR)?

Це вартість кредиту з урахуванням усіх платежів — відсотків і комісій — у перерахунку на рік. Саме її кредитор зобов’язаний розкрити в договорі. Якщо в договорі її немає — це привід відмовитися.

Чому в рекламі ставка «від 0,01%»?

Це найнижча ставка в лінійці — зазвичай акційна для нових клієнтів або для найкоротших строків. Ваша персональна ставка визначається після скорингу й може бути суттєво вищою.