Оптимальний строк мікрокредиту: 7, 14 чи 30 днів

Строк мікрокредиту впливає на його вартість сильніше, ніж вибір компанії. Різниця ставок між МФО — десяті частки відсотка на день; різниця між 7 і 30 днями — у чотири рази більша переплата. Тому питання «на скільки брати» важливіше за питання «де брати».

Арифметика

При ставці 1% на день за 5 000 грн:

Лінійно: кожен день коштує 50 грн. Тому «запас» у два тижні «про всяк випадок» — це 700 грн, витрачених на спокій. Формулу і калькулятор дивіться в гайді про розрахунок.

Правило: до дати надходження плюс запас на зарахування

Оптимальний строк — не «найкоротший», а той, що закінчується через 2–3 дні після дати, коли у вас гарантовано з'являться гроші. Зарплата 10-го — строк до 12–13-го. Запас потрібен, бо зарплата може прийти ввечері, переказ — на наступний робочий день, а зарахування інколи затримується. Один-два дні запасу коштують 50–100 грн; прострочення на один день — пеня плюс запис у бюро.

Дві типові помилки

1. Занадто короткий строк «щоб дешевше». Гроші на дату повернення не з'являються, і кредит пролонгують. Пролонгація коштує як відсотки за новий період, інколи плюс комісія — у підсумку дорожче, ніж довший строк із самого початку. Якщо є сумнів, беріть довший строк і гасіть достроково: відсотки нарахують лише за фактичні дні.
2. Занадто довгий строк «на максимум». Повертають за всі 30 днів, хоча гроші були на 10-й. Дострокове погашення дозволене всім і без комісій — ним просто не користуються.

Коли довгий строк виправданий

Якщо потрібна сума більша, ніж можна повернути з одного надходження, короткий строк не допоможе: ви не зберете всю суму за два тижні. Тут доречний кредит на 2–6 місяців із графіком платежів — у частини компаній такі продукти є, і денна ставка на них нерідко нижча (добірка довгострокових). Або банківський кредит чи розстрочка, які на таких строках дешевші.

Для акції 0%

У першому кредиті під 0% строк — єдине, що має значення: переплата нуль, поки ви в межах пільгового періоду, і стандартна ставка з першого дня після нього. Тут правило просте: не перевищити. Беріть максимально дозволений акцією строк (зазвичай 7–30 днів) і поверніть у його межах — навіть якщо гроші з'явилися раніше, платити достроково під 0% немає сенсу.